數位金融 – MIX 2019 Day 1

延續上一篇（設計視野 – MIX 2019 Day 1）的心得，這篇的主題環繞在最近很夯的數位金融（FinTech）上，其中講者包含了 COBINHOOD 產品長 – 游鈞為、政大金融科技監理創新實驗室 執行長 – 臧正運。FinTech 是一個趨勢潮流，將會衝擊、改變我們的生活模式，也因為正在發酵中，總總可能性十分的大，身為設計師的我們更應該好好了解，運用我們的想像力，試著改變這世界吧！

主題1：區塊鏈普及的最後一哩路 – 體驗與信任

游鈞為 / COBINHOOD 產品長

下午場數位金融單元由 COBINHOOD 產品長 Richard 打頭陣。Richard 首先介紹了什麼是加密貨幣（cryptocurrency）：

• 用數學強化信任問題 (對人、機構、政府的信任) > 信任是很難被設計的
• 讓價值轉移更簡單: 傳統金融體系>中心化 / 加密貨幣>分散式帳本（交易需要廣播，每個人都要記帳

COBINHOOD 目前主要的產品一個是貨幣交易所，另外也推出了虛擬貨幣的金融商品（目前在台灣不能交易）。加密貨幣交易所和其商業模式本身解決的是貨幣流動性的問題 ; 而虛擬貨幣的金融商品部分，則是依據交易量和交易頻率去劃分使用者族群，制定不同的商品策略，並透過零元手續費讓用戶利益最大化。

Richard 也說明了 COBINHOOD 的幾個推動虛擬貨幣商品的手法：

1. 以遊戲化參與獲得獎勵：

• 重度使用者：推出交易競賽去吸引重度使用者（但後來發現重度使用者其實是機器人，所以也許之後需要想心的交易策略）
• 成長型使用者：任務型空投（循循善誘、tutorial與撒幣）
• 保守型使用者： 免費拉霸機

2. 增加獲利可能性：

• 透過槓桿交易（不開放台灣用戶）：借錢給別人玩，降低投資入門的門檻

3. 簡化投資操作：

• 法幣購買
• 金融商品（不開放給台灣用戶）

4. 弭平知識落差：

• 代幣介紹
• 社群知識分享 （telegram）

5. 維護平台信任價值：

• KYC 盡職調查 （實名制、交易幣別調查）

比特幣的價格由膨脹期到泡沫化谷底期，而 Richart 也樂觀覺得目前虛擬貨幣正在和緩的爬升期中，代表著市場回復理性，已經有更多人持有了加密貨幣，所以虛擬貨幣的下一步就是拿來花（也就是落地運用）。

區塊鏈有各種應用場景，包括物聯網、金融科技、身份識別、供應鏈等等，但這些區塊鏈衍生應用要落地普及仍有幾個阻礙需跨越：

• 第一個阻礙：速度太慢且貴（從谷底到成長期需要跨過的技術鴻溝，有待建構更快成本更低的基礎設施）
• 第二個阻礙：保管的體驗 （花費時間去記憶密碼與解密）

Richart 也提及，私鑰是存取資產的關鍵，在去中心化世界裡所有存取、操作都需要私鑰簽章，是資產自主的關鍵。但去中心化也代表著需要自治與託管的平衡，由於『出問題找不到負責人』，同時密碼學的『地址』無法記憶，也因此產生了中心化的私鑰託管需求，所以區塊鏈的未來將是同時憑藉著中心化（以使用者的『利』出發）與去中心化（回歸體驗，才能落地）交錯而生。

 

主題2：從想像到落地 – Fintech 的創新與設計

臧正運 / 政大金融科技監理創新實驗室 執行長

開頭臧老師提到 Fintech 給設計師的考驗就是如何在高度限制的環境下做設計，同時也考驗著法律監理制度的設計，『法律監理制度也可以設計，且更需要設計』，畢竟在這個領域裡有著滿滿使用者痛點，少少的設計師。

金融科技為金融制度設計迎來契機與轉變：

1. 新物種加入生態體性（如區塊鏈）
2. 金融機構角色轉變（銀行是市場信任的供給者但現在也是服務的介接者）
3. 被科技賦權的消費者>數位需求量高，很希望一切都能數位化
4. 不知所措的監理機關

金融體系的運作邏輯

金融體系是：集體記憶、社會信任與資源配置。

臧老師以西太平洋密克羅尼西亞（雅浦島）島民以石頭當貨幣為例，這些石頭即便是存放在別人家的院子，或是沉入海裡了，依然可作為貨幣使用，說明了金融體系的基礎建立在人與人的信任上。

金融監理制度建築鳥瞰

把金融監理體制比喻成一幢建築，以『監理原則與標準』為基底，『監理模式與策略』為樑柱，負載著『監理目標』與更頂端的『對於金融體制的想像』，構成金融監管體制建築，而『法治資源』上的設計就是能夠以不同的格局、建材和工法去構築金融監理制度之處。

金融體制容錯空間的重要性

容錯空間是 Fintech 創新的難題，但監理沙盒（暫時的特許，英國先提出的制度）的存在，讓過去無機會成形的金融創新商品或服務得以面世。目前台灣試行的是凱基銀行與中華電信的監理沙盒實驗（以中華電信的客戶開凱基戶頭）， 但千分之四的容錯空間，一旦有少數幾個人頭帳戶可能就會導致實驗的失敗。 由於創新實驗的使用成本高、監理資源有限、風險容忍度低及生態營造者少，使得監理沙盒在金融普惠和金融穩定之間拉扯。為此政大金融科技監理創新實驗室推出了監理沙河模擬器，模擬監理沙盒的審查，讓各創新實驗正式向官方提出監理沙河企劃前，能有檢視並修改企劃的機會。

 

結語：

• 金融監理的設計首重有效的溝通
• 容錯空間的大小取決於社會信任的縱深
• 為其他設計者找出痛點、解決問題也是設計的一環
• Governance Designers 的培育刻不容緩

 

閱讀更多：

• 設計視野 – MIX 2019 Day 1
• 台灣社會創新發展趨勢(本場次全程 QA) – MIX 2019 Day 1

 

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